更生還款中可以出國嗎、清算 開庭、債務更生缺點在PTT/mobile01評價與討論，在ptt社群跟網路上大家這樣說

我正好就是在台中接法扶消債案件的律師

這一年多來承辦的案子應該也有10幾件了

不敢說專業或熟稔，但至少就我接觸到說些自己的意見和公道話，我想應該還是可以吧！


首先，可能要先解釋一下當初消債條例通過的目的以及現在處理消債的流程

消債條例全稱為消費者債務清理條例，有興趣或相關需求的可以上網找來看看

全文158條，跟其他法律比起來條文數算是少的了

或者也可以到"法扶消債條例一點通"的網站看一些基本內容

當初設立其實確實就是因應在信用卡大量發給甚至有些窮學生也很好申辦的年代

銀行一堆規則都沒有跟消費者解釋清楚的情形下

鼓勵消費者大量刷卡、借錢或辦理信用貸款

甚至出現所謂"借錢免還"、"借錢是高尚的藝術"等口號

造成大量卡債族出現

而發現循環利息和最低額度的真相而完全還不起錢的人

在龐大的卡債下根本沒有重生且自立的機會。

其實也不只消費者、卡債族，對銀行而言，這樣高額高計息大量發卡的結果下

其實也只是徒增銀行內部的呆帳而已，很多人根本名下沒資產也扣不到錢

之後銀行核卡的審核或貸款額度便調整地越來越嚴格

而消債條例也在這兩方的期望下應運而生

中間其實也歷經數次修法

在修法走向上，客觀而言，確實有越來越保障消費者一方的趨勢

但我也認為這無可厚非。


當然，就如同很多版友回應的，會成為卡債族或負擔龐大銀行債務的人

往往是金錢、理財觀不足的人，甚至我們也可以說這是他自作自受的

但在法律扶助或社會政策的觀點下

這群人有很大一部分確實就是社會上"相對地"弱勢

他們可能基於教育程度不足、社會經驗缺乏、投資判斷錯誤等等因素

陷入這樣的處境中

但這些人真的就該放他自生自滅嗎？

即便是罪犯我們都希望能給他更生的機會，

而這些可能只是一時不察或誤信美好的口號(該說好傻好天真)的人，

真的就要因此負擔一輩子龐大債務嗎？

而或許就整體社會安全政策的考量下，放任越來越多的卡債族沒有重生契機

應該也是國家社會不樂見的。




那你說有沒有刻意運用這個制度，好像以為借了就可以還很少甚至不用還得人來使用

說實話當然有，但我自己碰到的比例極低

大概只有之前曾有一位計程車司機其實看起來生活過得不錯

要來申請純粹只是覺得自己還了這麼久，為什麼本金都沒降而感到很不爽
(但民法原本規定就是如此啊！原則上還款就是先抵充利息，最後才抵充本金阿！)

後來他還覺得我幫他談的金額太高自己找"有力人士"處理掉了


其他的我遇過大概有1/3是單親家庭，要獨立扶養1~3名子女，有的甚至還有父母親的

然後有大約1/3跟投資失敗有關，其實在我看起來，多數真的都是需要幫助的人啦！

大概唯一能批評的就是他們金錢理財觀真的都不好，

但這真的要完全由它們承擔，甚至承擔一輩子嗎？

(其實這一年多來遇到有趣的、感慨的或想跟大家分享的案例真的很多，
但礙於篇幅已過長就不贅述，如果大家有興趣我再於其他篇分享案例)


那在消債處理的流程上，

如果你積欠的債務有金融機構的話，原則上都要先向法院申請調解或與最大債權銀行協商

除非有曾經調解協商不成立，或者成立後因為各種因素毀諾者

才能直接聲請更生或清算。

因此基本上我接到案子大部分都會直接向法院聲請調解

而所謂180本金零利率，這是近年來法院及銀行討論及實行下的最大共識

也就是在銀行可接受的範圍下給予債務人最大的優惠

另外，這邊的本金並不是指原始本金，而是加計利息及部分法務費用等的違約金

法院在收到消債的調解聲請後，就會發函給最大債權銀行

要最大債權銀行去聯絡其他債權銀行，依法院的函示把計息本金算出來

再由最大債權銀行整合後陳報給法院，接著聯絡債務人開庭

告訴他這個金額以及分180期後每期還款的金額為多少，看他能不能接受

而這算法銀行會不會很虧呢？我覺得要看個案而定。

如果債務人是在借款沒多久就發現還不起了跑來申請，簡單來說他根本沒還過多少錢

這樣對銀行來說當然很虧

但我也有遇過債務人他傻傻地照銀行原始給的方案還錢，

甚至後來還不出來還被扣薪扣了1/3(他大概被扣了13000)扣了10幾年

結果生活困苦了10幾年才發現根本沒抵沖到多少本金，因此才聲請法扶

在這種情形下，180期的本金還是有計到轉呆前的利息加總

我想應該銀行不會虧太多啦！而且可能還是有賺到一些

不過要強調，銀行要陳報給法院的，是轉呆前的含息本金

不可計到轉呆後的

之前有一家債權銀行算錯我其中一個當事人的金額，被本文中的陳秋月法官罵了一頓

不過這樣的180期方案，只拘束銀行

如果債權人有資產管理公司或其他債權人

就只能個別跟他們談

雖然還是有不少資產管理公司願意比照銀行的方案(據我所知萬榮行銷是可以的)

但其他不願意比照的，落差就很大了

有一次清償提供很優惠的，也有的是選擇在分期上提供優惠的

但也有的根本打死不願意打折的，也沒他皮條

只能好聲歹說地勸，也請法院幫忙協調



而如果這樣的180期方案，債務人還是無力償還

那才會進入更生或清算階段，

清算的話可以大致理解成債務人破產，把剩餘的財產全部算給債權人

能還多少是多少，且清算後生活亦受到很嚴格的限制

不過程序上有點麻煩，跟新聞提及的也比較不相關，就暫不討論

更生的話則是判斷債務人在有穩定收入的前提下，要如何盡力清償給債權銀行

但又不至於讓債務人完全生活過不去為考量

所以審查的標準就是以

債權人的收入扣掉必要支出後，剩下的大部分都要拿來還給債權人
(實務多半認定8成以上才算"盡力清償")

以這方案執行6年(最多可延長到8年)來還給債權人

還完後即可免責(也就是債務一筆勾銷)

因此債務人如果每個月收入扣掉必要支出後大概剩下10000元，就是要有8000用來還債

而這收入及必要支出的認定標準

在實務上就會很有爭執空間了

所以才會有新聞上所稱，陳法官問人家為什麼只做一個月18000的工作

或者是說為什麼要扶養這些人等等問題


因為法官就是要審查債務人報上來的資料到底有沒有說謊

符不符合盡力清償的標準

是不是真的只有這些收入、而報上來的支出是不是真的有必要

尤其像商業保險那些，很多債務人都會覺得這是必要的(就是給自己或家人的保障)

但站在法院和消債目的的考量上，應該是無法接受的

畢竟你都需要來做更生或清算了，憑什麼把錢再花在商業保險上

另外，我之前剛承辦這類型案件時，因為還不太熟悉法院會針對那些去查、去問

結果開庭時法官有去調到他這兩年內有出國的資料，認為他沒據實以告

通過更生的機會就很低了


回到新聞提到的陳法官，我真的要幫她說句公道話

坦白說她在審查更生時是真的很嚴格，嚴格到很匪夷所思的地步

而且語氣也很嚴厲(我不認為有到態度不佳)

大概就很像是虎媽在詢問子女為什麼這麼晚還要出去玩的那種口氣

確實很多當事人會嚇到

而且據我所知，在她手上沒有一件聲請更生過的了
(不過昨天有聽聞一位律師說他的案子過了)

所以才會有新聞報的這些

但你說是不是有到恐龍法官的地步，我真的覺得不至於

以新聞說18K的工作為例，

我完全可以想像陳法官的語氣，

但我想他的意思應該是問說，為什麼當事人沒有想嘗試看看其他高一點薪水的工作

藉此確定他的收入是否有虛報或者是否有盡力去找工作罷了

但老實說，站在當事人或律師的立場

真的會覺得她審查更生好嚴格

因為各位試想，每個人在報收支時或多或少會有一些瑕疵或無法交代清楚的地方

說實在大部分都不是故意漏報的

因為家庭支出有時就是很混在一起，妳也很難期待當事人鉅細靡遺地附上所有支出憑證

但陳法官就是很有可能因為這些小缺失而駁回更生聲請

尤其對比去年還有一位林世民法官(現在林法官已經調到其他庭了)

他不管開調解庭或更生審查庭，

對當事人簡直像天使，甚至常常解釋得快比律師還清楚

我個人當然也很喜歡開林法官的庭

因為我覺得他就是真的完全站在消債的目的及扶助的立場上出發

希望盡力幫忙也了解債務人情況的法官，真的是優秀親切又認真的法官


而陳法官我覺得其實就只是嚴格了點，

不過他在調解庭時也都很盡力幫忙債務人跟債權銀行或資產管理公司協調

甚至像我前面說的，還因為債權銀行誤算多加了一些費用上去

罵了銀行一頓

但只要開的庭是更生審查庭，遇到陳法官壓力就真的很大

我只能說這是陳法官辦案的特色，以及在他手上更生過關的機會大概只有1%不到

但新聞這樣下標，我是真的覺得苛刻了點

而且換個角度想，准予更生有時對債務人不見得是好的

因為更生清償的數額是由法院認定的

法官如果認為債務人報的支出有問題，而選擇計入當事人可還的數額中

例如當事人認為他一個月剩餘的錢只有3000元

但法官審酌後還是准予更生，但核定當事人每個月應該要有5000以上的剩餘

並將其中8成拿來還債

這種反而不是當事人預期或可負荷的更生方案

其實搞不好直接駁回聲請還好一點

平心而論，我是真的覺得陳法官對更生審查的標準及限制是真的嚴格

但要為此評論她是個不好或不為當事人著想的法官

我覺得是說得有點太過了


不過站在法扶和消費者債務人的立場，或許這個抗議行動

恐怕也是無可厚非的吧

--
有這可能，但這也可能是每個人對這法律的目的及這角色認知的不同，到底身為一個消債
專庭的法官，需要把「消債」的比重放多重，而且又不失法官衡平或仲裁的立場，我想這
本身就是值得討論的。
其實我之所以認為大部分人是真的需要協助的，而我自己遇到的也多半是如此

是因為其實真正想借錢不還的人，其實根本不會走這程序

只要有點概念或常在做生意的人都知道

要脫產、要阻止銀行扣到你的財產太容易了

尤其是做小本生意也不需要報稅的人，可能實際上生活過很好

但你就是查不到他名下有財產，更別說扣到他的錢了。

所以會來聲請的，"多半"是算誠實的了，

像最近幫一個單親媽媽聲請清算，其實我和司事官評估過後

都私底下有勸過她乾脆就不要還了

以她的狀況真的還不起那些錢，自己年紀都50了

還有兩個小孩在讀大學，一個還領有身心障礙手冊

自己身體健康又不好，只能在家當保母

當初欠債就是自己傻，離婚後急於找依靠結果反而幫對方背了債務

結果越滾越大滾根本還不起

結果她還是堅持要走清算，即便銀行根本扣不到她一毛錢

反而自己生活會過得很不好，還是想還清債務

我也只能尊重她意願。


或許吧！就像上面有版友說的，其實借錢來投資就跟賭博一樣

賭輸了才哭窮，或許真的沒什麼好同情的

我所謂的投資其實大多不是像我們想像的富商借錢來開公司那種

因為那種也根本在法律上就沒資格聲請更生

多半是像你我或許多投資人一樣

一時鬼迷了心竅，想讓家裡過得好一點

聽人家講什麼最近不錯，就去借一點錢來放

然後就倒了或失敗了

即便是我也有時會興起這種念頭，畢竟現在生活這麼難

雖然跟其他人比起來收入已經算不錯了

但要買房成家，甚至能不能娶妻生子

我都覺得很艱難

在這種情形下可能偶爾也會有想去找個什麼投資的念頭

但還好我個人在最後一刻都還是守住了

頂多只能在自己確定可運用且短期內用不到的資產範圍內去投資

但有多少人就這樣陷進去了呢？

其實倒也不是想說他們真的很無辜，都是銀行很壞什麼的

而是想說，他們確實有該負責自我承擔的

但是不是要因為一時錯誤賠上了一輩子

再者更生清算或180期的方案，也絕對不是讓他們不用還

只是希望能在他們可以盡力清償的範圍內還有尊嚴地活下去

同時也為過去欠的債務盡到最基本的責任

推 noovertime: 推04/26 01:09
推 hkop123: 推.當事人(?)說法04/26 01:09
推 LacrimosaMus: 遇到前輩了xd 早上看新聞就在想法官這句是不是要問04/26 01:09
→ LacrimosaMus: 償債資力但是問太兇04/26 01:09
推 dewii: 法律人推 這塊真的太難做了04/26 01:18
推 huhuiying: 推專業分享04/26 01:29
→ ShiningRuby: 那位陳法官是不是認為多數人都跟你文中的計程車司機04/26 01:35
→ ShiningRuby: 一樣,所以才認為他該嚴格把關?04/26 01:36
推 hsuan326: 推04/26 01:39
推 tyrone126: 詳細的解說 04/26 01:45
推 Vitaceae: 不兇一些感覺債務人就會開始油條 04/26 01:47
推 chihchuan: 推 04/26 01:48
推 bestfly: 專業推 04/26 01:49
推 DenTisGirl: 專業m 04/26 01:53
推 Utaha: 難得優文 04/26 01:54
推 mvpdirk712: 推推 04/26 01:54
推 dswen: 推 04/26 01:56
噓 neverli: 1/3投資失敗的,那是粉飾過的詞 實際上就是1/3賭博失敗的 04/26 01:57
→ neverli: 用自己的錢，那是投資 去借錢來投資，好聽點叫槓桿操作 04/26 01:59
→ neverli: 難聽一點那叫無本生意 透過現在這些機制 法官再放水 04/26 02:00
→ neverli: 那就真的是鼓勵無本去借錢來賭(或者你口中的""投資"")了 04/26 02:01
推 Joanna0402: 推專業分享！根本不信現在台灣媒體可以寫出什麼好報導 04/26 02:05
→ Joanna0402: ，帶風向倒是很會！ 04/26 02:05
推 potter1529: 大家都知道記者=狗 但大家看新聞的時候又容易被狗影響 04/26 02:12
推 b150427: 謝謝分享 04/26 02:13
推 zxasqw0246: 你現在是當銀行不用賺錢嗎？ 04/26 02:19
推 blueminion: 感謝分享，讓我們能從不同的角度去了解這件事。 04/26 02:20
推 yicihhh504: 推公道話 04/26 02:27
推 soso8yours: 推專業論述！感謝分享～ 04/26 02:27
推 puses88092: 推講解仔細 04/26 02:30
推 mark7931: 推 04/26 02:33
推 Bongiovi: 認真推。期待原PO的其他案例分享。 04/26 02:42
推 microXD: 推真相 04/26 02:45
推 cul287: 法官被質疑也是來自司法的不信任跟判決品質不一 04/26 02:50
推 modjo: 推 04/26 02:52
推 sharkimage: 推 04/26 03:02
推 Fallen27: 推 04/26 03:28
推 COTOYO: 推講解仔細 04/26 04:10
推 blackkt: 好文推 04/26 04:26
推 QTis: 推 04/26 04:30
推 umaru5566: 推推 04/26 05:59
→ XSZX: 這次的與論其實也還好，並沒有一面倒罵法官啦！^^ 04/26 06:16
推 Buge: 謝謝分享，看了好哀傷 04/26 06:33
推 ekimlcl: 推 04/26 06:45
推 ekimlcl: 不過說真的，看到有人欠300萬真的很好奇到底買了什麼 04/26 06:48
推 suchiachi: 好文推 04/26 06:50
推 hsinyu28: 推 04/26 07:04
推 sabrinalll: 感謝解說! 04/26 07:14
推 amilus0: 推，想看這類的後續分享文 04/26 07:16
推 lovekim: 推 04/26 07:17
推 sandpool: 推 04/26 07:26
推 rachel789852: 好文推 04/26 07:38
推 davidbright: :) 04/26 07:43
推 onizuka7kimo: 推！其實名下沒資產、乾脆不要還了、跑債清、除了時 04/26 07:46
→ onizuka7kimo: 間久、壓力大、就算通過還要6年還款、不如好好過生 04/26 07:46
→ onizuka7kimo: 活……很多年紀大的跑這個程序、其實就是以後可能收 04/26 07:46
→ onizuka7kimo: 不到銀行通知而已 04/26 07:46
推 cobal: 優質好文值得推 04/26 07:53
推 shanmay1990: 謝謝分享 04/26 07:58
推 susuqi: 推一下 04/26 08:08
推 mariandtmac: 好文推 長知識了 04/26 08:12
推 qwemnb: 推專業～～ 04/26 08:15
推 hhand: 推 04/26 08:16
推 Moratti: 專業 04/26 08:16
推 tran628: 推 04/26 08:21
推 bobee: 推說明，新聞就是很表面，只想帶風向... 04/26 08:24
推 orange01147: 推專業文 希望能看到更多故事分享 04/26 08:26
推 minaminojill: 推 04/26 08:28
推 yingrain: 推這篇，看新聞時覺得資訊很模糊，不敢踩立場 04/26 08:31
推 chukchi: 好厲害 感謝說明 04/26 08:32
推 bibimiffy: 推！做過銀行信用卡催收，看八卦版的一堆推文真的讓人 04/26 08:32
→ bibimiffy: 覺得不可思議，那些還可以拿著手機上網發廢文和說風涼 04/26 08:32
→ bibimiffy: 話的人根本不知道很多人弱勢到無法想像的地步 04/26 08:32
噓 aikotoba: 弱勢不懂理財還辦信用卡就是欠噓 有多少錢可以花就花多 04/26 08:36
→ aikotoba: 少錢這點都不懂嗎 該死的是銀行業務 慫恿別人辦卡買產 04/26 08:36
→ aikotoba: 品 04/26 08:36
推 angelchou101: 推推律師專業分享 04/26 08:41
推 xupmc: 無知真的是可悲又可憐... 04/26 08:43
推 Chaser1482: 推專業 04/26 08:54
推 bluecat5566: 弱勢信用卡還能過 銀行方面到底是怎麼評估的？ 04/26 08:56
推 FangYu615: 推 04/26 09:02
推 ak7788: 用心的法律人給推 04/26 09:10
推 Lynn1122: 推 04/26 09:11
推 rutp6j35566: 推 04/26 09:14
推 luviy: 推！ 04/26 09:18
推 THANN: 推 04/26 09:28
推 Ch0712: 推 04/26 09:37
推 sodas500i: 這篇幹嘛m 04/26 09:37
推 claymath: 謝謝分享 雖然我還是覺得欠錢該還就是了 04/26 09:40
推 iop982002: 推 04/26 09:47
推 standalone21: 推前輩道長專業分享 04/26 09:48
推 WhatRabbit: 專業推 04/26 10:06
推 ahlolha: ptt的聖人真的很多，而且是對下層人嚴格於上層人 04/26 10:10
推 chungrew: 大推 04/26 10:11
推 mofreeon: 推 04/26 10:12
推 snowtoya: 真心覺得願意協商還款就已經很有誠意了，一堆欠債的名下 04/26 10:13
→ snowtoya: 脫產脫光光，做拿現金的工作，根本扣不到薪 04/26 10:13
推 loversdating: 推 04/26 10:14
推 chungrew: 金融機構的循環利率和先還利息根本吃人夠夠 04/26 10:17
推 ventice: 推推!謝謝原PO讓我們看清 04/26 10:19
推 yyblue: 推 04/26 10:25
噓 ooooooxxxxxx: 我還是覺得自己理財觀念不好是自己的事… 04/26 10:30
推 siowu: 推，感謝專業分享 04/26 10:32
推 overhead: 推！ 04/26 10:36
推 purple27: 推 04/26 11:04
推 Licidrama: 推認真好文!理財觀念通常是家庭給予 04/26 11:10
推 a8084123: 推 04/26 11:15
推 angel412: 推專業好文!謝謝分享~ 04/26 11:43
推 alicecu: 做催收工作看超級多，是真的有弱勢的人，我會給與同情跟 04/26 11:50
→ alicecu: 協助，但很多都是本身理財消費觀念有問題，看刷卡明細一 04/26 11:50
→ alicecu: 堆都比我們常人吃好穿好，貸款人借一大筆錢盲目投資做生 04/26 11:50
→ alicecu: 意，投資失敗就我要更生我要協商失聯也有，然後真的覺得 04/26 11:50
→ alicecu: 以後電視應該播一些債務人的電話錄音，卡奴真的不見得是 04/26 11:50
→ alicecu: 弱勢族群的人，很多都態度很惡劣囂張不然你要怎麼樣，我 04/26 11:51
→ alicecu: 差點以為我才是欠錢的人 04/26 11:51
推 meimei2016: 推專業 04/26 11:51
推 tom282f3: 推 04/26 12:11
推 huhuiying: alice這篇指的是法扶消債案例 你說的那種卡奴無法申請 04/26 12:23
噓 bug001: 陳法官就是很有可能因為這些小缺失而駁回更生聲請 04/26 12:28
推 dream1517: 推 04/26 12:28
→ bug001: 因為小缺失就會駁回的法官還不夠稱之為恐龍嗎？ 04/26 12:28
推 huhuiying: 他下方回覆也寫 真正不想還錢的 根本不會聲請此程序 04/26 12:29
推 CRYM: 感謝分享 04/26 12:30
推 huhuiying: 不懂bug想表達什麼 這篇已經描述的很詳實與中性了 04/26 12:31
推 LONGLONG: 哇 04/26 12:46
推 oowrasy: 推 04/26 12:51
推 parvaty: 好文推 04/26 12:56
推 essicjj: 推 04/26 13:30
推 tina5229: 好文推 04/26 13:50
推 jrr661: 專業推 04/26 13:56
推 wateryou: 這裡不食人間煙火的酸酸很多 沒點智商很容易被牽著走 04/26 14:02
推 djhaok: 謝分享 04/26 14:29
推 ss5010593: 推 看新聞時就覺得標題用嗆太不恰當了畢竟18k真的很少 04/26 14:55
→ ss5010593: 詢問為什麼不嘗試薪資更高一點的工作很合理不算嗆吧 04/26 14:55
推 kiwibirds: 推 04/26 15:00
推 MissMolly: 好文推! 04/26 15:06
推 alan4023: 這種優質文 真的太感動了 04/26 16:02
推 ajo865: 推 04/26 16:24
推 emmAQBB: 推 謝謝詳細解說 04/26 16:41
推 cherish21051: 好文必須推 04/26 16:58
推 doubtsai: 認真文 推 04/26 17:38
推 kipi91718: 推詳細 04/26 17:49
推 mercury: 推推好文 04/26 19:35
推 ZUBIN: 好文一定推 04/26 20:10
推 misszozo: 推 04/26 21:55
推 lazyyui: 推 04/26 22:05
推 danya3092: 推，不同面向 04/26 22:05
推 Nokogirigaru: 推 04/27 00:14
→ emma369: 樓上bug大概不懂得什麼叫"魔鬼藏在細節處" 04/27 02:05
推 lucywhite: 專業推！好詳細 04/27 03:34
推 eirihyde: 推！就是有些人只懂得批判不懂得理解 04/27 09:17
推 osmanthusjo: 推 說公道話 04/27 11:30
推 TheVerve: 推 新聞出來我就推法官沒有甚麼不對了 04/28 23:46
推 hips: 金融機構為了賺利率亂放款活該被倒帳，幹嘛去怪借錢的。 07/20 00:22