債務更生PTT、更生清算差別、債務更生 開庭在PTT/mobile01評價與討論,在ptt社群跟網路上大家這樣說
債務更生PTT在[消債] 更生實戰經驗談- 看板PttLifeLaw
一、前言
處理過一些更生的案件,僅將心得整理出來,
希望能幫助一些自己在處理無擔債務的人.
(無擔:無擔保債務,消債條例僅能處理無擔部份)
本系列會盡量捨去學說等 坊間應該有相當多說明了
(一)首先說明自行聲請更生的好處:
1.自己最瞭解自己的情形
更生案件多在處理事實層面問題,在和律師/代辦人員轉述,
容易有出入,特別在沒有時間充分溝通下,反而會造成誤會,
很多時候,根本沒有看過自己的狀,內容完全不知道,
開庭時被突襲為時已晚,百口莫辯,
其實自己只要誠實說明,前後敘述落差不要太大就可以.
2.省錢、省時間
找律師/代辦公司都是要花錢的,如果他們生意興榮,
有可能會耽誤補件時間,可能因遲延補件而被駁回,
或是耽誤送聲請狀時間等,可是當中利息都是照算的,
而免費的律師,從申請到送件也是要等候相當時間,
依經驗,一百萬的債務,一年的利息加違約金、執行費等,
大概會滾出30~60萬來,相當驚人,
自己案件自己最關心,處理上不用經過溝通、文件往返,
當中省的金額無形中也是一大筆,對日後還款負擔也有一定影響.
(二)心態調整
個人相信,會選擇更生來處理債務的,
一定有相當程度上願意對自己債務負責的誠意,
究竟要有多大誠意 應該要先有個心理建設:
1.名下資產(房子、土地、保險、車子)
基本上,債務人資產均應作為其債務總擔保,
所以要有一定心理準備,進入更生/清算程序時,
債權人或院方有可能在清償成數不足時,
要求變賣個人名下資產,或是保險金作為還款金額.
良心建議,不要聽信奇怪的建議,
例如:脫產、信託等隱匿財產動作,
甚至是拋棄可繼承的遺產,絕對會被查出來。
2.房貸
這部份大多法院及債權人,除非還款成數足夠,
否則多不允許聲請人申報房貸支出,
站在債務人想法下思考:『不給報房貸是要我去睡路邊嗎?』
但是就債權人角度來看,
這筆房貸金額,理應用來還款,
怎麼會讓債務人在還款期間中用來累積資產,
卻稀釋自己回收債款額成數.
所以,要在繳房貸情形下,進行更生恐較困難.
(純粹不同角度分析 請勿戰)
3.還款金額
很多人喜歡劈頭就問:你辦要還幾成?
這問題其實一點都不精準,
事務官在逕行認可更生方案時,
壟統來說,更生方案達到七成左右是較有機會的.
實際上,應以收入及支出來認定還款成數.
可想而知,每個人收入跟支出都不相同,
當然不可能相提並論。
例如:某甲生活在台北市,他是獨生子,上有高齡父母,
又有3個學齡稚童,每個月收入2萬元。
某乙28歲,住在苗栗縣,父母雙亡,
還沒有結婚,每月收入4萬元。
甲乙二例,應該可以顯然判斷,乙每月能提出較高還款金額。
(後面再介紹怎麼報支出跟收入)
4.個人債務個人擔
除非有保證人,基本上個人債務個人擔,
所以不用擔心法官會叫「你(妳)的誰」幫你還錢,
沒有必要為了這個離婚、登報脫離父(母)子(女)關係。
5.更生不等於不用還錢,扣薪在所難免
選擇更生就是要面對自己債務,在法院裁定更生之前,
扣薪是難免的,如果因此去找一些領現金的臨時工,
有可能會因為沒有固定收入而被駁回聲請。
況且,扣薪至多三分之一,
更生方案還款金額沒意外一定會高於扣薪金額。
(銀行如果扣薪可以拿到更多錢,怎麼可能同意更生方案?)
當然在合理情況下,聲請保全處分有是有機會不扣薪。
一旦有被扣薪情形,請詳細記錄實際扣薪金額等,
日後裁定開始更生,記得向執行處陳報先前扣薪金額加總,
並注意債權表上是否有抵銷。
6.法官/事務官是人不是神
除了誠實為上策,事情也要說清楚講明白,
你(妳)不說,他們不會理所當然知道。
例如:公司減薪、車子被偷、有慢性疾病、重大傷殘等。
7.協商的必要性
常有聲請人疑惑,怎麼這麼麻煩,幹麼一定要協商,
承上所述,法官是人不是神.
要進入更生必須要有『不能清償債務或有不能清償之虞者』之要件,
經歷協商這一段,其實是最簡便也是必要的過程,
簡省訴訟資源,也替債務人省下時間金錢,
現在協商條件都很不錯,最長可以攤到180期0利率,
常常每期繳款金額會比依更生方案還款來的更低,
案件繫屬期間的利息違約金更是可以省下,
在協商成立同時,利息就不會繼續計算.
換言之,依協商方案有可能還款,法院當然就不會裁定更生.
再次拜託,不要再相信奇怪的成數迷思,
什麼依更生方案只要還兩成,不要簽協商,
等到更生送件被駁回,個別協商可就困難重重,
債權人也知道你沒有後路了,協商條件會非常嚴格,
屆時勢必後悔莫及.
8.欠錢不會被抓去關
負債生活一定會很辛苦,走到更生這條路,
信用上一定會有影響,說穿了,
欠銀行錢,最多就是被扣薪以及拍賣名下資產,
不會被抓去關,也不會有討債公司違法討債,
更不用擔心債留子孫,千萬不要因為這樣,
帶著全家一起自殺。
--
◆ From: 118.160.223.151
推 hoboks:純推不下 01/15 01:45
→ hoboks:要考司事官的趕快來惡補 01/15 01:46
推 alawyer:推。希望所有辦消債案件的司事官都看過這篇。 01/15 02:02
推 Rhadamanthuz:剛看過反動思想後熱血澎湃 一定要推這篇。 01/15 03:51
推 vell:推~ 01/15 09:39
推 alvin00:有需要,還是要找專業的幫忙處理,不然容易掉進陷阱 01/23 11:35
推 adila:原來如此! 01/23 11:38
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